Épargne de précaution : se prémunir contre les imprévus du quotidien

Avec 187 milliards d’euros placés au troisième trimestre de l’année 2021, les Français poursuivent leur effort d’épargne. Qu’il s’agisse de financer des projets d’avenir, de se protéger contre les aléas économiques, ou de transmettre un patrimoine à sa descendance, les bonnes raisons de mettre de l’argent de côté ne manquent pas. Priorité de tout épargnant, la constitution d’une épargne de précaution reste néanmoins un prérequis.

Comprendre l’épargne de précaution

Définition

Aussi connue sous le nom de fonds d’urgence ou fonds de secours, l’épargne de précaution désigne un capital constitué dans l’unique objectif de faire face à toute dépense imprévue. De ce fait, l’épargne de précaution représente une réserve d’argent indispensable aux ménages afin de conserver un équilibre économique au quotidien.

D’un montant équivalent à quelques mois de salaire (généralement deux ou trois mois), l’épargne de précaution ne doit pas représenter une somme d’argent trop importante, mais juste le nécessaire pour couvrir les dépenses imprévues dont le montant ne dépassera généralement pas les quelques centaines voire milliers d’euros.

En fait, ce qui fait de vos économies une épargne de précaution n’est pas autant son montant, que sa disponibilité. Faire face à un imprévu, c’est avant tout pouvoir réagir rapidement et donc débloquer des fonds dans les plus brefs délais.

Parce qu’elle est indispensable pour préserver l’équilibre financier du ménage, l’épargne de précaution se doit d’être reconstituée au plus vite après tout imprévu économique (et si possible de façon automatisée grâce, par exemple, aux virements programmés).

Épargne de précaution vs épargne de projet

En complément de la sécurité financière apportée par votre épargne de précaution, il est possible de se constituer une épargne de projet. Cette dernière diffère des fonds de secours dans l’optique où elle vise à financer la réalisation de projets de moyen ou de long terme.

Parmi les projets typiques qui peuvent être alimentés par cette épargne :

• la création d’une entreprise ;
• l’acquisition d’une résidence principale ;
• le financement d’un grand voyage ;
• le financement d’études ;
• la préparation de votre retraite.

Ici, les sommes d’argent sont bloquées sur plusieurs années. Ainsi, l’enveloppe de placement correspondante n’est pas forcément la même que pour l’épargne de précaution : celle-ci privilégiera le rendement plutôt que la disponibilité des fonds.

Se constituer une épargne de précaution

Pourquoi se constituer une épargne de précaution ?

Bien qu’elle puisse également financer des projets à très court terme et impliquant de faibles dépenses, l’intérêt principal que le particulier peut trouver à se constituer une épargne de précaution est d’éviter le découvert bancaire (et les agios associés) lorsque survient une dépense imprévue.

Ces dépenses peuvent être de natures diverses et variées, à savoir :

• un dégât des eaux ;
• une réparation automobile ;
• un remplacement urgent de matériel (ordinateur, smartphone) ;
• un changement de chaudière ;
• un rappel d’imposition ;
• une amende ;
• une perte d’emploi ;
• …

En effet, vous vous rendrez vite compte en étudiant l’historique de vos relevés bancaires que les dépenses imprévues sont légion. Pour cette raison, se constituer un fonds de secours vous apportera une sérénité non négligeable au quotidien, notamment lorsque surviendront les mauvaises surprises.

Dans la pratique, recourir à votre épargne de précaution vous évitera de piocher dans votre compte courant, d’être à découvert, de demander un crédit à la consommation ou encore de casser vos enveloppes de placement à long terme. Ainsi, la constitution d’un fonds d’urgence contribue à la solidité de votre épargne à long terme.

Comment se constituer une épargne de précaution ?

Si les épargnants les plus exigeants visent à atteindre les 6 mois de salaire dans leur épargne de précaution (soit 15 000€ si l’on s’en tient au salaire médian français de 1 940€ estimé par l’INSEE sur l’année 2019), d’autres ménages pourront se contenter de seulement 2 ou 3 mois de salaire.

Pour faire votre choix, le mieux reste d’analyser l’historique de vos dépenses imprévues afin d’estimer leur montant moyen, pour ensuite constituer votre fonds d’urgence en conséquence. Situation professionnelle, patrimoine, aversion au risque… Veillez à dresser un bilan complet de votre profil d’épargnant pour prendre les bonnes décisions.

Dans tous les cas, il serait déraisonnable d’accumuler jusqu’à une année entière d’économies dans votre épargne de précaution : une telle somme représenterait un manque à gagner en termes de rendement, puisque vous pourriez placer une partie de cet argent dans des enveloppes de placement plus avantageuses aussi bien en termes de rendement, qu’en termes de fiscalité.

Dans tous les cas, certains réflexes pourront optimiser votre épargne :

• procéder à un virement automatique mensuel afin de vous libérer l’esprit tout en épargnant de façon plus régulière ;
• entamer le processus d’épargne au plus tôt afin de lisser l’effort ;
• éviter d’accorder trop d’importance au rendement de l’enveloppe de placement afin de privilégier l’accessibilité de vos capitaux.

Bon à savoir : Une épargne régulière fournira aussi un argument supplémentaire en votre faveur auprès de votre banquier lorsque vous lui adresserez une demande de prêt !

Un chiffre susceptible de vous aider à mesurer les dépenses potentiellement couvertes par votre épargne de précaution est le Ratio de précaution. Celui-ci représente le nombre de mois financés par votre fonds de secours dans la mesure où vous ne percevriez aucun revenu complémentaire, et ce, avec un train de vie contraint (c’est-à-dire toutes charges incluses).

Conserver son épargne de précaution

Où placer son épargne de précaution

        Livrets

Bien que leur rendement peine souvent à dépasser le taux d’inflation annuel, les livrets demeurent l’option idéale pour les ménages désireux de se constituer une épargne de précaution. La raison : il est possible d’y opérer des retraits immédiats de vos capitaux, pour un montant libre.

Selon votre situation et vos valeurs, plusieurs types de livrets sont à votre disposition, à savoir :

• le Livret A (plafonné à 22 950€) ;
• le Livret de développement durable et solidaire ou LDDS (plafonné à 12 000€) ;
• le Livret d’épargne populaire ou LEP (plafonné à 7 700€) ;
• le Livret Jeune (plafonné à 1 600€).

Attention : Les conditions d’ouverture de chacun de ces livrets peuvent varier selon votre âge (12 à 25 ans pour le Livret jeune) ou selon votre niveau de revenu (LEP).

Parce que le Livret représente une solution sans risque de perte en capital, mais relativement peu rémunératrice, les profils d’investisseurs les plus audacieux pourront se tourner vers d’autres options :

• les Fonds communs de placement (FCP) ;
• les Sociétés d’investissement à capital variable (SICAV) ;
• les Organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) ;
• les Sociétés civiles de placement immobilier (SCPI).

        Assurance-vie

Si l’assurance-vie offre une fiscalité avantageuse pour les contrats ouverts depuis plus de 8 ans, il n’en reste pas moins que le déblocage des fonds peut prendre plusieurs semaines, ce qui vient contredire les fondements de l’épargne de précaution.

Dès lors, la solution de l’assurance-vie vient davantage compléter le fonds d’urgence et servir l’épargne de projet sur du plus long terme.

        Les métaux précieux

Les plateformes en ligne d’achats et de vente de métaux précieux vous permettent de vous constituer petit à petit une épargne de précaution résistante à l’inflation à votre échelle. Il existe des pièces d’or et d’argent adaptées à tous les budgets, en revendant ces pièces à plus ou moins long terme, vous pourrez débloquer vos fonds en moins de 48h ce qui vous assure une bonne liquidité pour une épargne de précaution. 

La constitution d’une épargne reste à la portée de la plupart des ménages. Facile d’accès, elle représente un pécule déblocable à tout moment pour faire face aux dépenses imprévues et doit être entretenue mois après mois afin d’offrir une sérénité financière à chacun.

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