Créé au début du XIXème siècle, le « livret d’épargne » poursuivait un objectif simple : capter les économies que les Français conservaient chez eux bien à l’abri (seuls les plus aisés possédaient alors des comptes bancaires), afin de renflouer les caisses de l’État largement vidées suite aux campagnes militaires napoléoniennes.
Depuis lors, la popularité du Livret A n’a cessé de s’accroître et ce, malgré des taux d’intérêt de plus en plus bas, qui s’expliquent notamment par la volonté du gouvernement de pousser les Français à investir dans l’économie au lieu de laisser leur argent dormir à la banque…
Bien qu’il reste la solution d’épargne préférée des Français (25% le considèrent comme le moyen le plus approprié d’épargner selon un sondage réalisé par OpinionWay pour AuCOFFRE en juin 2021), le Livret A a ainsi vu son taux maintenu une fois de plus à seulement 0,50% le 1er février 2021. Plafonné à 22 950 €, ce placement qui présente certes quelques avantages (disponibilité de l’épargne, fiscalité avantageuse…) vous fait malheureusement perdre de l’argent : environ 0,5% de votre épargne chaque année, l’inflation étant de l’ordre de 1%.
Même s’il est toujours plus rémunérateur qu’un compte à vue qui lui, ne rapporte rien, le Livret A laisse malheureusement dormir votre argent à longueur d’année et votre pouvoir d’achat s’éroder sous l’effet de l’inflation !
Découvrez quelles sont les meilleures alternatives au fameux Livret A, afin de sécuriser mais aussi de faire fructifier votre épargne malgré la crise.
LDD ou Livret A ?
Le Livret de développement durable (LDD) est souvent perçu comme l’alternative de référence au Livret A.
Créé en 2007 afin de remplacer le Compte pour le développement industriel (Codévi), ce livret devenu officiellement « solidaire » en 2020 ne présente pourtant aucune différence avec le Livret A en termes de rémunération, de fiscalité, et de disponibilité des fonds.
En effet, le taux du LDD solidaire est indexé sur celui du Livret A. Il s’élève donc à 0,5% depuis le 1er février 2021.
Les conditions d’ouverture sont également très similaires, sauf en ce qui concerne :
- le plafond de dépôt, qui s’élève à 12 000 €, contre 22 950 € pour le Livret A ;
- l’obligation d’être fiscalement domicilié en France, qui n’existe pas dans le cadre de l’ouverture d’un Livret A.
Quels avantages, alors, à choisir le LDD solidaire plutôt que le Livret A ?
Le LDD permet à ses propriétaires de contribuer :
- à l’économie sociale et solidaire ;
- au financement des PME françaises ;
- aux économies d’énergie dans les logements.
C’est en effet 59,5% du LDD solidaire qui servent à financer des projets liés aux enjeux de développement durable.
Livret A ou LEP ?
Le Livret d’épargne populaire (LEP) est une bonne alternative au Livret A pour les foyers à revenus modestes.
Bien que proche du Livret A sur de nombreux points, le LEP offre à ses détenteurs une rémunération supérieure, avec un taux de 1% pour l’année 2021, supérieur à l’inflation. Toutefois, certaines conditions doivent être remplies pour pouvoir ouvrir un tel livret auprès d’un établissement bancaire.
Il faut notamment :
- ne pas dépasser le plafond de dépôt, qui s’élève à 7 700 €, contre 22 950 € pour le Livret A ;
- être fiscalement domicilié en France ;
- disposer d’un revenu fiscal inférieur à 20 017 € en 2021 (pour les résidents de France métropolitaine).
Autre avantage du LEP : les fonds sont déblocables à tout moment et sont totalement exonérés d’impôts.
Livret A ou PEL ?
Le Plan épargne logement (PEL) peut être une bonne alternative au Livret A dans le cadre d’un projet d’achat immobilier.
Sous certaines conditions, le PEL permet de se constituer une épargne qui servira d’apport à un futur prêt immobilier à taux privilégié dans l’optique d’acquérir une résidence principale. Cette épargne, bloquée pendant 4 ans et plafonnée à 61 200 €, ne peut être alimentée que pendant 10 ans (bien que le PEL génère des intérêts pendant 15 ans).
En termes de rémunération, le taux du PEL est fixé à 1% depuis le 1er août 2016. Sachant que les intérêts sont fiscalisés et que la prime d’État a été supprimée depuis 2018, ce plan d’épargne n’est pas beaucoup plus avantageux que le Livret A.
Bon à savoir : Le Compte épargne logement (CEL) est un placement complémentaire (et très proche) du PEL, dont le taux d’intérêt est fixé à seulement 0,25%.
Livret A ou Livret Jeune ?
Exclusivement destiné aux épargnants résidant en France et âgés de 12 à 25 ans, le Livret Jeune offre une bonne alternative au Livret A pour les adolescents et jeunes adultes désirant épargner en préparation de leur future vie professionnelle.
Plafonné à seulement 1 600 €, le taux d’intérêt annuel offert par ce livret est librement fixé par les établissements bancaires mais ne peut pas être inférieur à 0,75% (il est donc supérieur au taux d’inflation et au taux du Livret A).
Dans les faits, le rendement du Livret Jeune dépasse bien souvent ce seuil, puisqu’il atteint en moyenne 0,98% selon les données de la Banque de France, et jusqu’à 2% dans certaines banques !
Livret A ou assurance-vie ?
Deuxième solution d’épargne préférée des Français après le Livret A, l’assurance-vie est une bonne alternative en termes de rémunération.
Il s’agit d’un contrat établi entre l’épargnant et son assureur pour une durée minimale de 8 ans. Le capital déposé par l’épargnant est investi dans des fonds afin de financer divers projets et de générer des profits avec une fiscalité avantageuse.
L’assurance-vie en fonds euros est donc une solution d’épargne de long terme dont la rémunération est en moyenne supérieure à celle du Livret A. L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) indiquait un rendement moyen de 1,70% en 2018 et de 1,46% en 2019, tandis que la Fédération française de l’assurance (FFA) indiquait un taux moyen de 1,30% en 2020.
Toutefois, il faut garder à l’esprit que depuis plusieurs années maintenant, les épargnants doivent compter avec des taux d’intérêt négatifs. De fait, la rentabilité des contrats en fonds euros sera difficile à maintenir sur le long terme.
À noter : Plusieurs types de placements, plus ou moins risqués et plus ou moins rémunérateurs, sont proposés aux épargnants dans le cadre des contrats d’assurances vie (fonds en euros, unités de compte…).
La meilleure alternative : investir dans l’or physique ?
Comme vous l’aurez constaté, en cette période de crise sanitaire et économique mondiale liée à la pandémie de Covid-19, les rendements des alternatives classiques au Livret A ne sont pas au beau fixe, et peinent à atteindre ne serait-ce que le niveau de l’inflation.
Si vous désirez sécuriser votre épargne, mieux vaut par conséquent éventuellement vous tourner vers l’or physique. Valeur refuge par excellence, le métal jaune a en effet prouvé au fil de l’histoire économique récente son bon comportement en période de tension sur les marchés, là ou les actifs classiques dégringolent.
Comme vous l’aurez constaté, en cette période de crise sanitaire et économique mondiale liée à la pandémie de Covid-19, les rendements des alternatives classiques au Livret A ne sont pas au beau fixe, et peinent à atteindre ne serait-ce que le niveau de l’inflation…
Si vous désirez sécuriser votre épargne, d’autres options s’offrent à vous : vous avez notamment la possibilité d’investir sur l’or physique. En effet, le métal jaune est historiquement considéré comme une valeur refuge, ayant prouvé au fil de l’histoire économique récente sa résistance en période de tension sur les marchés, là ou les actifs classiques voient leurs cours chuter.
Et pour cause : l’or est un métal précieux et rare dont la valeur est intrinsèque et décorrélée des politiques monétaires des banques centrales. De fait, de nombreux investisseurs ont tendance à rediriger une partie de leur capital sur l’or physique en période de crise. Bien que les causes soient multiples, cette tendance explique en partie le fait que le cours de l’or se soit apprécié de plus de 20% entre janvier et août 2020, en pleine crise du Covid-19.
Ainsi, détenir une partie de votre épargne sous forme d’or physique peut être à la fois un bon moyen de diversifier vos placements et de protéger vos économies des aléas du marché et de l’inflation.
LDD solidaire, assurance-vie, PEL… Il existe aujourd’hui de multiples alternatives au fameux Livret A en fonction de vos projets et de votre profil d’investisseur. Toutefois, en temps de crise sur les marchés financiers, toutes ces solutions d’épargne voient leurs taux s’éroder et leur intérêt pour l’épargnant décroitre. Dans ce contexte, il est peut donc être particulièrement intéressant de détenir une partie de son épargne sous forme d’or physique, valeur refuge historique face aux aléas économiques !
